汇率，银行，手续费，全币种成本

对于经常海淘的我们，汇率是个不大不小的问题，有时候波动个0.1，在每1000美元就差了100rmb，肯定会在一定程度上影响刷卡成本（平均来说，100这个差价怕是够了这么多或的国内运费了吧）。所以在选择信用卡的时候，所选银行的汇率、所选卡种的手续费情况，就是大家关心的话题了。这篇就来比较下各种情况下的刷卡成本。

刷卡成本=消费金额（1）+卡组织汇兑手续费（银联通道多数可免，全币种可免，非全币种不可免，大约1.5%-2%左右）+卡组织汇率损失（比如各卡组织不同议价能力带来的汇率差，如港币兑美元价差）+还款汇率损失（有时候**起来一个月美元兑rmb从6.5成7，怕不怕，虽然是小概率事件）

一、 消费金额

先说消费金额这个主要部分，我们需要先明确银行是依照什么汇率来结算的。常见的汇率牌价有五个：钞买，钞卖，汇买，汇卖，中间价。其中，“卖价“通常就是银行给我们1外币（比如1美元）信用卡消费结算的rmb价格。钞价就是银行买卖我们手中外币纸币的价格（纸币是主要货币，**是辅币，辅币是不收的，这点全球通行）

接下来我们从今天的各主要银行汇率入手开始分析：

（B=best，W=worst）

可以看到，今天排名前五的汇率最优银行是：工行，平安，民生，农业，渤海（这个只代表今天2021-3-30的排名，会根据各大银行实际的外汇情况调整，比如切到24号，前五名就依次变成了：渤海，华夏，工行，平安，农业）

通过这个方法来看，工行，广发，浦发，民生四家，大多数时候可以排到这个表的前8名，因此在不考虑其他情况的时候，这四家的卡可以优先考虑作为海淘用卡

二、还款汇率损失

入账时的汇率决定了我们在这方面是否有损失，有多大损失。这种情况通常有这样几个情况：

1， 没开通自动购汇功能的rmb全币种卡，按账单日美元结算成rmb还款额；

2， 美元记账，按还款日汇率计算的外币卡；

3， 开通了自动购汇功能的rmb全币种卡（也有可能是双标卡），按入账当日汇率完成结货币转换（注意消费和入账会有1-3天的入账时间不等）。

这里需要区分的是：双标卡通常是银联作为rmb账户，其他卡组织作为外币账户（一般V/M/AE是美元，也有可能是别的币种，JCB是日元或美元）；单币卡是单一币种的卡，比如纯美元，纯rmb等；多币种or全币种卡是说某记账本位币（比如rmb）直接对应多种外币，比如日美欧港等，如果刚好要刷的货币不在这里，就会通过比如美元来完成结算。这种的结算应该会比外币卡划算一点（因为少了一手卡组织结算的成本，往下看）

三、卡组织汇率损失

说完银行汇率，肯定要来看看卡组织方面（没有找到直接的美元-rmb汇率，这样直接看好了）：

可以看出JCB VS 万事达 VS 维萨卡的时候，Visa卡更优（虽然只有那每100美元1分rmb）

像图里这种涉及第三方货币的情况下，第三方-美元由卡组织完成，汇兑手续费也由此产生，美元-rmb（因为通常国内的外币卡都是美元卡，如果是欧元卡，需参照欧元为中间价的计算）是各大银行自己的牌价（文章头部）。这里没找到ae卡组织的汇率，不过之前咨询过这方面问题，美版的AE卡采用的是某网站（忘了~~淘气）前五日均价，理论上不会太差。

四、卡组织汇兑手续费

首先如果能刷银联的话，**通常会免掉这方面手续费（不过总会在汇率给你找回来的，除非前文提到的港币那种特殊情况），此处省掉至少1.5%，直接由银联按国家当日牌价给你结算了。顺便提一下JCB和Discover。JCB相当于日本银联，也铺了相当数量的持卡人，有一定持卡人份额。Discover和银联合作比较好，两个刷卡通道基本是互通的。大多数全币卡都是在这个项下了，当然也会有美元单币种的全币卡，都是以某币种直接兑换各主要货币，从而达到节省手续费的目的。

其次是刷AE卡，AE卡是固定的1.5%汇兑，当然很多银行会写“免汇兑“不是真的就0，而是银行和发卡方协商后，给你包了这部分成本。这里也顺便说一下为什么AE卡看上去比别家卡好刷过。因为AE既是卡组织也是发卡行，所以有自己独立的结算通道（当然国内情况特殊，AE不是发卡行）。这样的话AE自己承担了一些卡片验证的工作，商家因此不太会卡你。

最不友好的应该是Visa和Master卡。首先汇兑也是1.5%左右，不过也是根据银行的实际情况给你减免掉（这里广发似乎大多不免）。而Visa作为全球最大的卡组织，汇率通常更好看。但是但是但是，这两家可以收取DCC。这个费用是怎么来的呢？跟我一步步走。比如你在泰国刷卡会有这样几种情况：

1， 你的**可以直接兑换泰铢，免费，故事结束；

2， 你的卡不能直接换泰铢，但是你可以通过卡组织结算成泰铢，1.5%手续费，美元或其他币种（也有可能是rmb）入账，故事结束；

3， 你操作失误了，非要刷成卡本位币（美元卡为例），首先1.5%手续费完成美元购买泰铢，然后泰铢不能直接入账，再1.5%转换成美元完成入账，3%手续费，故事结束；

4， 更极端的情况比如你是欧元卡，这家泰国商店狠心黑，只认泰铢，使用的pos机又只能结算美元，就是欧元-美元（1.5%），美元-泰铢（1.5%），泰铢-欧元入账（1.5%），4.5%，故事结束

看到4是不是心惊胆战~~最简单的办法，我就要用你当地货币结账，来终结一切，这样最多就是卡在第2步，1.5%或免费。这个事项在线下消费中尤其重要。

**总结**

综上，我们选取卡的时候怎么选呢：

1， 看银行汇率是否优秀决定银行；

2， 看卡组织汇率和手续费情况决定卡种；

3， 看是否能承受汇率波动决定卡币种和入账规则（是否自动购汇）；

4， 看银行活动是否多是否划算，客服和卡片福利如何。

之所以把福利和活动放在最后是因为这个虽然常有，但终究是锦上添花而非长久之道，前三个才是日常消费重中之重。

据此我们**什么卡呢？综合以上各类情况，我们可以简单地说：

1， 民生，浦发卡是可以排在前列的（而且刚好活动也不少）；

2， 工行，平安可以排在第二梯队（汇率不错，活动可能因为本人了解偏少，不是很关注）；

3， 广发，中行，可以排在第三梯队（活动不少，但是汇率差一点）；

4， 常见的中信，招行，光大排在最后梯队（虽然尤其是招行活动也不少，但是这三家汇率很多时候都是倒数）。

如果再考虑一个国内使用的因素，就是AE卡或者双标卡最优了（一卡必然轻松简单，当然为了避免上述汇兑手续费的尴尬，套卡也挺好）。