关键词：银行优惠，线上消费，第三方支付，电子钱包

第三方支付：具有一定规模实力和信誉保障并与各大银行签约，与银行之间建立一个中立的支付平台。在通过第三方支付平台交易时，消费者选购商品后，将使用第三方平台提供的账户进行贷款支付，然后由第三方通知卖家货款到账、要求发货;消费者收到货物，检验货物进行确认后，再通知第三方付款;第三方再将款项转至卖家账户。常见的第三方平台就是微信、支付宝、京东钱包、财付通等，到海淘使用就主要是Paypal了，当然还有Klarna等其他一些平台。

记得淘宝买东西一直是”拍下-支付宝付款-电商发货-确认收货-确认付款-交易完成”吧？这个就是从授权交易到完成交易的一整套第三方支付（担保交易）流程。只不过快一点的不需要过多“授权”，直接完成交易（但一定会被标记成带有第三方支付印记的），比如下图的消费记录~（你们知道百胜是KFC，必胜客等快餐的国内控制方吗）

*这里说句题外话，前两年eBay和PayPal分手事件背后其实是eBay在允许用户继续使用PayPal的同时，引入了其他支付渠道（Adyen，荷兰公司），允许客户直接付款。从eBay角度扩宽了收费方式，增强了和亚马逊的竞争力。从PayPal角度，本来两边就不是一家，这样促进了他们联手其他电商，操盘P2P（Venmo）等布局。

第三方付款的优势当然有很多了，比如：

一、比较**，信用卡信息或帐户信息仅需要告知支付中介，而无需告诉每一个收款人，大大减少了信用卡信息和账户信息失密的风险；

二、使用方便。对支付者而言，他所面对的是友好的界面，不必考虑背后复杂的技术操作过程；

三、支付担保业务可以在很大程度上保障付款人的利益，因为你只需要集中付款给某个机构，再授权该机构替你完成支付手续；

四、更直接的，比如我们海淘时，因为卡编号很容易识别出我们是中国发行的卡片。这个时候只要Paypal认可我们的卡，他就可以收取款项，然后完成相关商户的支付，帮助我们更好的完成海淘购物。

但是第三方付款也有劣势

一、最切身相关的，很可能无法享受银行给予的优惠!!!

以招行正在进行的活动为例（招行visa卡活动详情）

我们可以看到使用“Visa线路支付”可以享受该链接下的额外折扣（skin store为例）。因为刚好SS支持支付宝付款，如果刚好使用了支付宝，那么很大概率你就拿不到这次优惠了。

那么我们就要知道在什么时候尽量避免因为使用了第三方钱包，造成的无法获得银行优惠。首先请看三张交易记录截图。

a一张美卡的交易记录，可以看到麦当劳的刷卡一笔，通过paypal支付coach一笔

b来自朋友的某国卡支付记录（经过同意，交易金额打码后上传）

c某国卡直接支付给丝芙兰的某订单

我们可以看到图中比较清晰的区分了电子钱包还是直接支付给商家，银行也是据此来判断你通过电子钱包还是直接付款到“**”电商了。

另外刷卡都有个MCC（商户类别码，商户类别码由收单机构为特约商户设置，每个卡组织都会有这种编码用来识别你的钱给了什么商家），这个比较精细的区分了交易商户的类别，比如食品餐饮类（的前四位）通常是：5921、5441、5462、5451、5812、5813、5811、5814等。这个属于高级信息，可以尝试向银行索要来查看。

*这里值得一提的是，以Apple Pay为代表的手机闪付之所以可以对等的共享银行优惠，是因为“添加卡”这个操作相当于你向银行额外申请了一张附属卡，绑定在手机上，有设备号和单独的“卡号”，完成支付时是直接有银行连接电商完成的付款行为，所以不受影响。最好的证据就是，手机处于离线模式也并不影响你去刷卡支付，只不过不能即时收到交易通知。

二、 你的支付信息虽然没有直接存储给电商，但是如果paypal数据泄露，你的所有信息依然不保。比如下边两个比较著名的事件：

（1） 美国信用机构Equifax遭入侵，近半用户（1.43亿人）信息泄露，21万人信用卡信息被盗，18万人的个人识别信息被窃取；

（2） 万豪数据泄露影响5亿客户。

当然我们相信这些支付机构比如PayPal，支付宝等都有足够强大的数据保护能力，但谁敢说我100%**呢。

三、 退款流程的不确定性：

海淘的时候产生退货退款是在正常不过的事情了。但是我们情况不同，因为我们无法达到“Paypal在账户里存有余额”这个行为所需要的条件，不止我们，其实很多没有ssn的在美留学生等合法身份用户，也不能达到。所以如果可以完成原路退款，直接到卡里，当然是好的。但如果不能，这个钱怎么处理？从Paypal提现到国卡的流程和手续费如何？这都是很大的问题。

当然我们通常认为Paypal在这方面经验还是十足，也通常不会推诿。但是支付宝/微信支付呢？国内的机构间踢皮球是常有的事情，你通过支付宝完成了交易在退钱，汇率？退钱多久？联系谁去处理与核实？都造成了相当的处理成本。

**总结**

上述的一切优劣，在用户角度是建立在**性和便利性基础上的。在支付渠道和银行等角度上，是如何分区交易手续费的问题。

Paypal或者支付宝这种第三方支付给我们的日常生活、海淘带来了不少便利。但同时也对我们的用户信息、购物体验、购物优惠带来了影响。在适当的时候选取适当的支付手段，是海淘族必须要考虑的事情。

祝大家海淘愉快，优惠无阻~~