关键词：申卡，避坑，信用卡，包装，华而不实，年费

很多人，尤其是海淘新手，因为急需信用卡，又不太喜欢年费带来的捆绑“权益“，难免会在申卡时候看着银行给出的卡片信息，迷迷糊糊就上了车。然而这个卡是不是真的合适你？里边的各项权益与年费的取舍你是否真的理解透彻了？相信看完这篇文章，你会对自己的首卡和后续申卡有更合理的规划。（PS：这里不**卡片，但可能会有些提名）

本文主要分为以下几部分内容，大多也是我们关心且切实相关的：

1，年费和福利；2，卡片优惠价值几何；3，首年之后的年费政策与能否达标；4，浅谈如何规划海淘与生活用卡。

1， 年费和福利

这里主要对首年年费和卡片上的福利进行说明。

申卡的时候大家都会注意看年费几何，过高的年费（不差钱的另说）虽然意味着不错的卡片福利，但是能否用到甚至用尽决定了是否能够值回年费。

年费其实和音乐平台、视频平台的会员类似，是捆绑销售一些好处，顺便让银行赚钱的。因为买来的福利也是打包价，如果年费长时间让你觉得超值，那么大概率银行是在亏钱的。

通常来说各种卡的首年年费可以总结如下（当然不排除个别银行普卡50年费首年还要刚性）：

普卡、金卡、钛金卡、标白卡（通常0-800水平）首年免年费（大部分，当然有的也要消费达标）、首卡免年费（中信即使金卡的话，二卡首年也是要交钱的），这几档卡片虽然划分细致，不过基本上肯有什么好处都是各发卡行给的，最多最多在标白层面积分回馈比例高一点，能以一个非常入门的价格把银行积分兑换到其他地方（机票酒店等），让你的用法不再只是还钱或者换着标价超高的东西（银行快速回收成本兑现利润的操作）。比如美运比较良心的几乎所有卡都有餐饮打折等

部分标白卡、精英白金、豪华白金等（通常年费在1000-3600）区间，可能是首年刚性（多数）、首年免（一部分，这档里较少）、首卡首年免（民生）、首张高端卡（浦发）免等几种形式。这几档卡片应该是大多数人、尤其是有一定出行需求的人主要考虑的卡片。定位应该是企业基层管理到高管这一档，而且有出差或旅行的。通常的福利是以下几项：健康方面一般有洁牙/体检/陪同挂号（而且大多可以给家人使用），机场/火车站休息室（这个是主要福利之一），更高的积分或返现能力（而且把银行积分**化作中转站让你可以去兑换，但是部分银行是封闭积分没有外部兑换），酒店住店减免福利，会考虑到部分人群的运动需求，停车代价代泊车等（这个挺不错的应该），更多的活动参与资格（比如海淘和境外消费返现活动仅限白金卡参与什么的），酒店自助餐买一送一（也不知道这个是不是真的有人用，更不理解为什么这个在国内能成为卖座的福利）

钻石卡、美运黑卡、万事达世界之极、维萨**卡、私行卡（通常年费5000-20000，但是这种东西无上限）大多数情况不免首年，不过可能通过资产达标或者个别银行的积分减半政策去谈心。这些不管卡组织是否真的给相应的待遇（比如广发的钻石卡银联就不认），但是各银行肯定是拿来当最高级的卡来给待遇的。具体待遇就不详说了，一般和上一档相同，但是会有加强。不过更多的是在专人服务这方面的体验性更好。

当然重中之重除了上述的通常情况，要看好申请卡片时候银行的“年费政策“或者”费率标准“等文件，包括针对本卡的介绍，收年费的情况通常是批准收费（工本费或年费），有些是开卡收年费，有些是首刷收年费，还有些奇奇怪怪的银行是先扣了年费然后满足一定条件返还年费（比如刷10万可积分交易，刷几笔大于等于xx金额的钱）。

上述福利中，可能除了基本的返现和积分，银行活动、挂号陪同（关爱老小）、洁牙这些会相对更受欢迎些（当然光大敢一年给出十几次洁牙福利，你敢用吗），其他的尤其是休息室、酒店是差旅党最爱，其他的都是仁者见仁的福利，只要能用出去的都是有意义的，不要过分解读年费数字本身，千金难买高兴嘛

2， 卡片优惠价值几何

这里就不多进行计算了，每个人心里有杆秤，怎么用合适自己肯定就去研究了。但是返多少、活动是否容易参加（比如前100万名，每天100名，报名参加，邀请参加）这些都是我们能否顺利从卡片上拿到预期回报的关键点。

如果你申卡单纯为了海淘能用，那么随便什么有外币功能的卡都可以尝试，但是积分、返现还是信用卡吸引人的主要内容之一吧。

通常的积分政策：金卡1块钱1分，白金卡1块钱2-3分，联名卡积分或者根据政策不同可能会有10-20块一分的，极个别30-60块一分

所以看好银行的积分规则、提前了解下银行消费活动通常的要求，决定了这家银行是否对自己口味

3， 首年之后的年费政策与能否达标

这个是我们持有一张卡最关注的部分，尤其是不想交后续年费的时候，虽然福利可以使用，但是在积分使用途径有限且漫长的情况下，能少交点年费总是好的。

比如最近宁波银行的safari卡，虽然首年年费可以减免，而且看上去福利豪华，但是你真的要刷50万rmb去免次年嘛（50万积分免次年年费）。而且宁波银行的积分除了年费就是换东西，并没有其他价值。

通常来说免次年年费的情况：

部分卡和大多数普卡，都是有效期内免年费，这个看好银行规则，永久免年费的比如浦发的标白就是比较良心的卡种之一，积分上得厅堂（外部兑换）下得厨房（换东西），活动也不难参加，还能海淘（比如visa银联双标卡）。

金卡一般刷5-6次免次年，基本全国默认

标白卡18次免，非常常见

大白金：常见的是20-30万积分（刷卡额10-20万不等）免，但中信就已经算比较黑了，45万，但至少中信的积分还能拿去换机票而且有多倍积分，所以宁波银行这个50万分就显得有点黑了。

**卡：除部分积分换不出去的银行可能允许你几十甚至几百万积分免年费（比如光大，50-100万积分免次年，但是也会卡你获取途径来变相的强制收取年费然后给你福利），广发刷48次免年费，大部分都是刚性的，当然真的考虑清楚拿这档次卡，估计也都默认能负担年费开支了）

4， 浅谈如何规划海淘与生活用卡

我们都知道各个卡组织的卡在不同的网站通过率有差异，所以常见的美运卡，单标维萨，单标万事达，加上一张**（国内用），这四种各持一张，看网站用卡还是挺有必要的。当然，还可以根据自己的兴趣，拿1-2张双标卡参加卡组织针对国区的活动。

通过以上的整理，是不是对银行在信用卡年费和福利营销方面有一定的了解，并且能更冷静的想一想自己需要什么、能从银行拿到什么、有什么点需要注意。相信能帮助大家更好的选择适合自己的卡~~