关键词：最低还款，量力而行，合理消费

所谓刷卡一时爽，还款火葬场，又到了还款的时候，你会怎么做呢？

我们都知道银行给出了三种方式：

1， 不还钱，上征信，时间久了被催债公司催讨，影响后续信贷业务，直至量刑—当然大家都不会考虑的

2， 足额还款，这个没有任何问题，只是银行赚不到利息了—有钱也就不愁了是吧

3， 大额单笔或账单分期，尽可能多还，还不起的交给以后，银行能赚一点分期手续费，不过没有利息那么高了—这个可能喜欢的人多一些

4， 最低还款，当然银行给了这个选项，不构成逾期，顶多为今后所有账单加点利息（目前平均在年化19%-22%左右商业贷款也才5%左右好嘛）--本文讨论项目

最低还款固然方便，但是究竟好不好呢？

其实小编的建议是：不建议只偿付最低还款额。

信用卡最低还款功能是什么？

人们经常说：要选择什么样的生活属于自己决定。实际情况就这样么？不然，不管你是不是相信，在今天这个时代，你的生活或许真的是由他人来安排的。“信用卡最低还款功能”就是银行改变消费者生活和消费习惯的重要体现，这个功能以其能减轻现阶段的还款压力而备受部分人士的追捧，但这样的方式是不是会导致个人征信报告不良的记录？

我们大致知道涉及信用卡的征信记录包含：

总信贷额，使用历史/时长，逾期历史，使用额占授信额比例，当前欠款额，开卡/开户数量等

一般来说，采用信用卡购物后，会出现20至50天的信用卡免息期，信用卡免息期内不用归还，也不会造成信用卡逾期的记录。可是有些人，尤其是年轻群体，过度消费的思想观念早已深入人心，可是因为这些人刚参加工作，工资不高开销不小，常常在信用卡免息期结束之时没法全额还款，这时候“最低还款”应该是最好选择。倘若有时候因急需用钱而选择“最低还款”救急，对个人征信没什么危害，但假如把寅吃卯粮作为一种行为习惯，经常选择“最低还款”，那么结局便会很严重。

一直选“最低还款”带来的影响（银行方面）

对个人信用评估的影响。在某一时期内，用户使用信用卡购物，如常常选择“最低还款”的方式，银行系统通过具体分析，很有可能会认为该客户近期财务状况较差，并很有可能出现风险。也就是说，银行系统很有可能将客户视作有着潜在性风险的客户，并很有可能无法归还借款。在银行管理体系中，个人信用评估会降低，从而降低信誉等级，而授信额度的高低与信誉等级密切相关。

为降低风险，银行常常采用降额的方式，假如信用等级评定低到一定程度，甚至会锁定客户的信用卡额度，使其无法使用。除此之外，假如未来用户有借贷的需求向银行办理贷款，银行将通过对信用卡使用状况和还款记录的具体分析来判断客户的资格。即便没有不良的记录，也会发生申请办理不通过、或申请办理通过但金额较低的状况，这就需要反思自己是不是经历以上用卡的行为。

一直选“最低还款”带来的影响（个人方面）

年化利息变高。另外一个影响是，用户在选择“最低还款”的方式时，并非不计算利息，反而是必须付出较高的利息支出。因为假如客户选择“最低还款额”，剩下一部分必须由银行负担，因此利息费用与时间成正比，使用时间越长，利息费用就越高。

而且值得注意的是，我们虽然有免息期，但这属于奖励性质，奖励的是你能按时足额归还欠款。如果出现只进行最低还款，首先本期账单剩余金额开始出现利息，其次今后的每笔新消费即刻开始计息（就是没有免息期了）

那么如何恢复免息待遇？连续两期足额还款才可以，这里给大家举个例子：

比如我现在消费需要计息，花了100，出账单后加上利息有105。在还款截止日前，我足额归还了105，此次还款周期我结清了

然后在还款期（也就是下次账单日）前我又花了100，虽然我还了上期的105，但是新的100仍旧需要计息，因为我的身份还未完结，还没到上次账单的截止日。

新的账单105再次还清后，通常新的消费就不会计息了。

长期使用信用卡超前消费会到导致消费者陷入盲目消费的困局，再加上如果你选择“最低还款”时，现阶段的还款压力降低，很有可能会认为属于自己有充足的财力，进而导致过度消费、盲目跟风购物，最后让自己深陷盲目消费的困局。除此之外，也有一些人很有可能选择以贷养贷，甚至踏入违法违纪之途，这个并非危言耸听，也不是自相矛盾，早已有很多年轻朋友深陷其中积重难返。

总结：

随着金融业科技的发展，信用支付产品也不会再限于信用卡，网络金融产品的投入市场，更丰富了消费者的付款方式，伴随着监督管理的逐步完善，网络金融产品也逐渐推行限制额度，甚至推出了可调式授信额度功能，以改变消费者的消费观和行为习惯，推动健康消费。

信用支付产品，如信用卡，应该是为了更好地方便消费者使用支付，提升生活品质，并非变成个人资金的压力。因此量力而行、合理消费，在适当的范围内购物，不必让信用卡透支你的未来。